在我国的金融市场体系中，民间借贷作为一种非正规的融资方式，长期以来一直存在，它在一定程度上满足了个人和小微企业的资金需求，但由于缺乏有效监管，民间借贷市场也存在着一定的风险，为了规范民间借贷市场，我国对借贷利息设定了上限，民间借贷利息上限是多少呢？本文将为您详细介绍。
民间借贷利息上限的概念及意义
民间借贷利息上限，是指借贷双方在借贷合同中约定的年化利率不得超过的法定标准，设定利息上限的意义在于保护借贷双方的合法权益，防止***行为的发生，维护金融市场的稳定。
民间借贷利息上限的演变
在过去的几十年里，我国民间借贷利息上限经历了几次调整，从最初的不得超过银行同期贷款利率的4倍，到后来的24%和36%，再到如今的15.4%，每一次调整都反映了我国金融市场的变化和政策导向。
当前民间借贷利息上限的具体规定
根据我国相关法律法规，民间借贷利息上限为年化利率15.4%，这一规定自2021年1月1日起实施，需要注意的是，这里的15.4%是指年化利率，而非实际利率，以下是详细的规定：
1、借贷双方在借贷合同中约定的利率不得超过年化利率15.4%；
2、借贷双方约定的利率超过年化利率15.4%的部分，法律不予保护；
3、借贷双方约定的利率未超过年化利率15.4%，但实际收取的利息超过年化利率15.4%的部分，借款人可以要求返还。
民间借贷利息上限的适用范围
民间借贷利息上限的适用范围包括个人与个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间的借贷行为，以下情况不适用利息上限规定：
1、金融机构发放的贷款；
2、国有企业、上市公司等大型企业之间的借贷；
3、担保公司、****公司等非银行金融机构的借贷业务。
如何计算民间借贷利息
在了解利息上限后，我们来看看如何计算民间借贷利息，以下是一个简单的计算公式：
利息 = 本金 × 年化利率 × 借款期限（年）
甲向乙借款10万元，约定的年化利率为15.4%，借款期限为1年，甲需要支付的利息为：
利息 = 10万元 × 15.4% × 1 = 1.54万元
民间借贷中的注意事项
1、签订书面合同：借贷双方应签订书面合同，明确借款金额、利率、期限、还款方式等事项；
2、合同约定利率不得超过利息上限：借贷双方约定的利率不得超过年化利率15.4%；
3、注意实际利率与年化利率的区别：年化利率是指借款期限为1年时的利率，实际利率可能因借款期限的不同而有所差异；
4、保留相关证据：借贷双方应保留与借贷相关的转账记录、收据、合同等证据，以备不时之需。