在购房过程中，贷款是大多数购房者绕不开的话题，目前，我国住房贷款主要分为商业贷款和公积金贷款两种形式，很多朋友在选房时，对于究竟选择哪种贷款方式感到困惑，下面，我将详细为大家介绍商贷和公积金贷款的区别，帮助大家做出更明智的决策。
我们来看看商业贷款，商业贷款，顾名思义，是由商业银行向借款人提供的贷款，它主要用于购买住房、商铺等房地产，商业贷款的利率通常会受到国家宏观调控的影响，会有所浮动，以下是商业贷款的一些特点：
1、贷款额度：商业贷款的额度相对较高，通常可以达到所购房产价值的70%左右，部分银行甚至可以放宽到80%。
2、贷款利率：商业贷款的利率相对较高，目前我国五年期以上商业贷款基准利率为4.9%，但实际上，银行会根据市场情况和借款人的信用状况，上浮或下浮贷款利率。
3、贷款年限：商业贷款的年限通常为10年至30年，借款人可以根据自己的还款能力选择合适的贷款年限。
我们来看看公积金贷款，公积金贷款是指以住房公积金为还款来源的住房贷款，以下是公积金贷款的一些特点：
1、贷款额度：公积金贷款的额度相对较低，通常为所购房产价值的60%左右。
2、贷款利率：公积金贷款的利率相对较低，五年期以上公积金贷款利率为3.25%，相比商业贷款，公积金贷款可以节省不少利息支出。
以下是商贷和公积金贷款的具体差异对比：
利率差异
商业贷款的利率通常高于公积金贷款，以100万元贷款为例，贷款年限为30年，采用等额本息还款方式，商业贷款的利息总额约为98.8万元，而公积金贷款的利息总额约为66.7万元，可以看出，公积金贷款可以节省不少利息支出。
贷款额度差异
如前所述，商业贷款的额度通常高于公积金贷款，这对于购房预算有限的借款人来说，可能是一个需要考虑的因素。
贷款年限差异
商业贷款和公积金贷款的贷款年限基本相同，但具体到每个银行和地区，可能会有所差异，借款人在申请贷款时，需要详细了解所在地区的政策。
申请条件差异
1、公积金贷款：借款人需连续缴存住房公积金满一定年限（通常为12个月），且账户内余额足够。
2、商业贷款：借款人需具备良好的信用记录，收入稳定，具备还款能力。
审批速度差异
商业贷款的审批速度通常较快，部分银行甚至可以实现当天审批、当天放款，而公积金贷款的审批流程相对较长，可能需要1-2个月的时间。
还款方式差异
1、商业贷款：支持等额本息、等额本金、先息后本等多种还款方式。
2、公积金贷款：主要采用等额本息还款方式，部分城市支持等额本金还款。
通过以上介绍，我们可以看出，商贷和公积金贷款在利率、贷款额度、申请条件等方面存在较大差异，在实际购房过程中，借款人该如何选择呢？
1、贷款利率：如果借款人更注重利息支出，希望节省贷款成本，那么公积金贷款无疑是更好的选择。
2、贷款额度：如果借款人购房预算有限，需要较高贷款额度，那么商业贷款可能更合适。
3、申请条件：借款人需要根据自己的实际情况，判断是否符合公积金贷款的申请条件，如果不符合，只能选择商业贷款。
4、审批速度：如果借款人希望尽快完成购房流程，商业贷款的审批速度可能更符合需求。
商贷和公积金贷款各有优劣，借款人需要根据自己的实际情况和需求，综合考虑各种因素，做出最合适的选择，希望以上介绍能为大家提供帮助，在购房过程中，谨慎选择贷款方式，合理规划还款计划，才能实现安居梦想。