在金融领域，信用卡和贷款的还款问题一直是大家关注的焦点，对于借款人来说，遇到还款困难时，往往会面临协商还款和逾期两种情况，协商还款止付与逾期哪个更严重呢？下面就来详细为大家分析一下。
我们需要了解什么是协商还款止付，协商还款止付是指借款人与银行或贷款机构就还款事宜进行协商，达成一致后，银行或贷款机构对借款人的还款计划进行调整，暂时停止借款人的还款行为，这种情况通常发生在借款人遇到暂时性经济困难时。
而逾期则是指借款人未按照约定的还款时间进行还款，导致还款逾期，我们从以下几个方面来分析两者的严重程度。
对个人信用的影响
在我国，个人信用报告是衡量个人信用状况的重要依据，一旦个人信用报告中出现不良记录，将会对借款人今后的金融活动产生严重影响。
1、协商还款止付：对于协商还款止付的情况，银行或贷款机构通常会在借款人的信用报告中标注“协商还款”字样，虽然这表明借款人曾遇到还款困难，但并未发生逾期，在信用报告中，这种记录对个人信用的影响相对较小。
2、逾期：逾期还款会在个人信用报告中留下不良记录，逾期天数越长，不良记录的严重程度越高，严重的逾期行为可能导致借款人在一定时间内无法申请到新的信用卡或贷款。
还款压力
1、协商还款止付：在协商还款期间，借款人暂时不需要还款，这可以减轻借款人的还款压力，待协商期结束后，借款人再按照新的还款计划进行还款。
2、逾期：逾期后，借款人需要承担逾期罚息和滞纳金，这无疑增加了借款人的还款压力，逾期还款还可能引发催收行为，给借款人带来心理压力。
法律风险
1、协商还款止付：在协商还款过程中，借款人与银行或贷款机构达成一致，法律风险较低。
2、逾期：逾期还款可能导致银行或贷款机构采取法律手段追讨债务，如**、拍卖抵押物等，这样一来，借款人可能面临更高的法律风险。
对生活的影响
1、协商还款止付：由于借款人已与银行或贷款机构达成一致，协商还款期间，借款人不会受到催收的影响，生活相对稳定。
2、逾期：逾期还款可能导致借款人受到催收骚扰，甚至影响家庭和谐，在严重逾期的情况下，借款人还可能被列入失信被执行人名单，限制高消费，对生活产生极大影响。
通过以上分析，我们可以看出，协商还款止付相对于逾期来说，对借款人的影响较小，这并不意味着借款人可以随意申请协商还款，在金融活动中，保持良好的信用记录是非常重要的，如果借款人确实遇到还款困难，应及时与银行或贷款机构沟通，寻求合理的解决方案，以下是几点建议：
1、主动沟通：遇到还款困难时，借款人应主动与银行或贷款机构沟通，说明自己的实际情况，寻求协商还款的可能性。
2、提前规划：借款人在申请信用卡或贷款时，应根据自己的还款能力进行合理规划，避免因还款困难导致逾期。
3、妥善处理：在协商还款期间，借款人应积极配合银行或贷款机构，按照约定履行还款义务。
协商还款止付与逾期相比，前者对借款人的影响较小，但无论哪种情况，借款人都应保持良好的信用记录，确保自己的金融活动不受影响。