在考虑房贷还款问题时，很多人都会困惑：究竟选择多少年还款期限最划算？这个问题没有固定的答案，因为每个人的经济状况、风险承受能力等因素不同，但我们可以从以下几个方面来分析，20年房贷在第几年还完可能更划算。
我们需要了解等额本金和等额本息两种还款方式，等额本金是指每月还款金额等于剩余本金乘以利率，随着时间的推移，每月还款金额逐渐减少，而等额本息是指每月还款金额固定，但还款中本金和利息的比例会变化。
以下是一些详细的分析：
等额本金方式：
1、还款初期压力较大，在等额本金方式下，前几年还款金额较高，但随着时间的推移，还款金额会逐渐降低，如果选择在前期还款，可以节省一定的利息支出。
以下是几个关键年份的分析：
第5年还款：在第5年时，你已经还了大约40%的本金，此时还款，可以节省后续15年的利息支出，但前5年的还款压力较大。
第10年还款：在第10年时，你已经还了大约70%的本金，此时还款，可以节省后续10年的利息支出，压力相对较小。
第15年还款：在第15年时，你已经还了大约85%的本金，此时还款，可以节省的利息较少，但还款压力更小。
以下是最划算的年份：
第10年左右：在第10年左右还款，可以说是比较划算的，你已经还了大部分本金，同时还能节省一定年限的利息支出。
等额本息方式：
2、等额本息的分析不同：
等额本息中，前期还款中利息占比较高，本金占比较低，以下是一些年份：
第5年还款：在第5年时，你还了大约30%的本金，此时提前还款，可以节省后续15年的利息支出，但前5年的利息支出较高。
第10年还款：在第10年，你还了大约55%的本金，此时还款，可以节省的利息较第5年有所减少。
以下是最优选择：
第7-8年：在这个时间段还款，相对来说比较划算，你已经还了一半左右的本金，同时还能节省一定年限的利息支出。
以下是一些额外考虑因素：
3、资金投资回报率：如果你的资金投资回报率高于房贷利率，那么可以考虑将资金用于投资，而不是提前还款，反之，如果投资回报率低于房贷利率，提前还款可能更合适。
4、个人经济状况：如果你的经济状况允许，提前还款可以减轻心理压力，同时节省利息支出，但如果经济状况紧张，不建议提前还款。
5、政策因素：不同地区的政策不同，有些地区可能对提前还款有优惠政策，这也可以作为考虑因素。
对于20年房贷来说，无论是等额本金还是等额本息方式，第10年左右还款相对较为划算，但具体还需根据个人实际情况和需求来决定，在做出决定前，建议详细计算提前还款的利息支出，以及考虑个人资金状况、投资回报率等因素。