在我国的金融市场，房贷利率的变动时刻牵动着广大购房者的心，**降息政策出台，不少银行的房贷利率也应声下调，不少贷款者发现，即便房贷降了，每月还款金额似乎并没有减少多少，这究竟是为什么呢？下面就为大家详细解析一番。
我们要了解房贷的计算方式，我国房贷主要有等额本息和等额本金两种还款方式，等额本息是指借款人每月偿还相同金额的贷款本息，而等额本金是指借款人每月偿还相同的贷款本金，利息逐月递减。
在等额本息还款方式下，每月还款金额由以下公式计算：
每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^还款期数 ÷ （（1 + 月利率）^还款期数 - 1）
从公式中可以看出，每月还款额与贷款本金、月利率和还款期数有关，当房贷利率下调时，月利率会相应降低，但每月还款额的变化并不明显，原因有以下几点：
1、贷款本金不变：无论利率如何调整，贷款本金始终不变，这意味着即使利率下降，借款人仍需偿还相同本金产生的利息。
2、还款期数不变：降息政策实施后，借款人的还款期数并未改变，在较长的还款期限内，每月还款额的减少幅度有限。
3、利率调整后的重新计算：降息政策实施后，银行会根据新的利率重新计算借款人的还款计划，由于计算方式的原因，每月还款额的减少幅度可能不如预期。
在等额本金还款方式下，情况又是如何呢？
在等额本金还款方式下，每月还款金额由以下公式计算：
每月还款额 = 贷款本金 ÷ 还款期数 + （贷款本金 - 已还本金）× 月利率
在这种方式下，随着还款期数的增加，每月还款额会逐渐减少，但降息对每月还款额的影响同样有限，原因如下：
1、贷款本金和还款期数不变：与等额本息相同，降息政策实施后，借款人的贷款本金和还款期数并未改变。
2、利息减少幅度有限：虽然降息会导致每月应还利息减少，但由于贷款本金未减少，因此利息减少幅度有限。
以下因素也可能导致借款人感觉房贷降了但还是还这么多：
1、额外费用：在贷款过程中，银行可能会收取一定的手续费、保险费等额外费用，这些费用在还款过程中会分摊到每月还款额中，使得实际还款金额增加。
2、利率优惠差异：不同借款人的信用状况、购房地区等因素可能导致利率优惠程度不同，即使**降息，部分借款人可能无法享受到最优惠的利率。
3、还款计划调整：部分借款人在降息后选择调整还款计划，如缩短还款期限等，这可能导致每月还款额不降反升。
虽然**降息有助于减轻借款人的还款压力，但由于多种因素的影响，实际还款金额的减少可能并不如预期，购房者在贷款时，还需结合自身实际情况，合理选择还款方式和贷款期限，以减轻还款压力。